1817年七月的加里曼丹岛，午后的雨刚歇，空气里浮着潮湿的泥土气。陈阿生站在坤甸港妈祖军的竹楼廊下，望着远处蒸汽驱动的橡胶加工坊，那是他坤甸港最新的产业之一。

马祖两层楼前的码头上，李海潮刚下船，笑着挥手走进码头边的竹楼，澳洲来的货船还泊在岸边，甲板上堆着没卸的铁矿砂。

“老哥，海潮哥。”雨儿从二层竹楼里走出来，手里捧着一卷麻纸，“我这几日翻了些账册，又仔细着两地的工厂、矿场的报告，有了个主意，得跟你们细说。”

陈阿生抬手让她坐，粗粝的手指摩挲着竹椅扶手：“雨儿，我是你亲哥，海潮也是你亲哥，说来听听。”

雨儿把纸摊开，上面是她写的银行规划，旁注着小字：“中华银行。”她指尖点在“银行”二字上，“这银行不做别的，就给大兄，还有海潮哥那边的铁矿、农机工厂放贷。谁想添蒸汽机器，谁想试新法子造东西，用机器本身抵押，只要银行通过评估觉得能挣钱，银行就借钱。但土地买卖、房屋抵押，一概不沾。”

李海潮先睁大了眼，“专给生产的放贷？”

他往前凑了凑，“你是说，以前政府的创新投资，银行也能做？这银行若真觉得他们的法子行，就肯借钱？”

“是的。”雨儿点头，“拖拉机成了，拉矿砂省人力，往后挣了钱，自然能还。这个银行投资工业产品，特别是扩大蒸汽机生产相关的产品，能够大规模提升劳动效率的系统，银行都会投资。”

陈阿生也点头：“我这边作坊更多，上次南边的藤编坊想换蒸汽折弯机，钱庄要他拿作坊的房子抵，那房子是竹子搭的，钱庄嫌不值钱，就没借。这银行若真能帮他们，作坊能扩一倍，这是好处。可你那纸上写的，‘官府能查百姓平均存储数’，是怎么说？”

雨儿指了指另一行字：“百姓把钱存银行，银行记着数。官府不查谁家存了多少，只看一地的总数。比如加里曼丹岛东边存得多，就知道那边作坊景气，百姓有余钱，官管得不错；若西边存得少，就得去瞧瞧是作坊歇了，还是官苛待了人。这是给咱们添个尺子，用来丈量当地官员的本事。”

李海潮却皱了眉：“澳洲那边的人，若是知道存银行的钱会被官府看着，哪怕只看总数，怕也不肯存。银行没存款，哪来钱放贷？”

“银行只做预警。”雨儿没回避，“银行只会提供中华国每年所有城市，增长率排名，并不透露个人数据。”

陈阿生敲了敲桌子：“还有个难处。放贷的人怎知谁是真做事，谁是哄钱？我这边有个油坊老板，前阵子说要试新榨油机，若是银行借了钱，他卷钱跑了，或是机器造不出来，存户的钱赔了，银行不就塌了。”

“所以得立规矩。”雨儿早想过，“放贷前，得找懂行的人看。懂橡胶，懂铁矿，就挑些实在人，去瞧那借钱的作坊、主意靠谱不靠谱。比如看他作坊情况如何，算的账实不实，最后真的倒了，那至少能收回蒸汽机，在转租或者售卖给下一家。”

廊外的芭蕉叶上，水珠正往下滴，砸在青石板上响。陈阿生望着远处的作坊，蒸汽正从烟囱里慢慢往上冒，像极了这刚冒头的主意。“我看能试。”他拍了板，“加里曼丹这边，再跟作坊的人说清楚规矩，我了解一下情况，看看他们怎么说。”

李海潮也点头：“澳洲那边我回去就办，矿上的人盼着添机器呢，一准能响应。但是这起始的银子谁出？”

雨儿展开另外一张表，“我的建议是政府出资大约百分之四十，另外百分之三十由马祖军三个舰队出资，最后百分之三十由社会募资！”

陈阿生不明白，“小妹，为何要如此募资？第一减轻国家负担，第二老百姓要参与分红，第三要把三个舰队那群野海佬，统统捆绑进国家利益，让他们也在海外各个半税收据点，也建立银行体系。”

李海潮想了想，“如何让人愿意把钱放进银行？”

雨儿再次摊开一张纸，“第一，这事不能操之过急，历史上对于银钱的任何激进行为都会导致社会动乱；第二，我们应该发行自己的纸币和硬币，凡是购买政府企业物资，纳税和政府投资的付款，都必须用我们自己的货币交易；第三，兑换货币要去银行，有千分之五的手续费，这是银行的第一笔收入。也是让人们慢慢觉得兑换有费用，从而慢慢养成长期持有一部分中华国货币；第四，存钱我们给利息，但不高只有千分之五一年，但每笔存款背后都有银两和黄金价值做背书，随时可以在任何港口的银行兑换。第五，整个资金的百分之二十可以用于投资，收益会用于银行分红和再投资！但是，银行的利息要低，我们只每年收取百分之二。这是帮助钱财流通，以及鼓励投资生产的钱，用于增强国力和鼓励民生创造，而不是真的谋利，要赚大钱！”

最后，雨儿说道，“银行真的要赚大钱，要靠两个，第一借贷于生产的银两，足够多，比如一千万两白银投入，每年就能回收二十万两白银的利息；第二，进行投资，购买企业原始股份，一旦成功可以把股份卖给老百姓，收取股份的溢价部分！或者，长期持有，一直收取分红！”

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李海潮明白了，他站起来踱步，“你的意思是，政府以前自己投资和贷款。但现在只需要投入百分之四十，就能进行同样的事情！而且，盈利部分政府也持有百分之四十？”

雨儿点头：“这是一根杠杆，让马祖军和老百姓把这根杠杆延长，能撬动更大的生意！”

陈阿生也说道：“民间交易，他们也可以保持银钱交易，我们并不干涉，这样老百姓不会太过反感。”

雨儿最后说道：“关于民间借贷，我们也必须立法，年息不得超过百分之十，否则法律不予保护！不能在社会底层，形成一大批吃利息的族群，今天的中华国不能养蛀虫！”

陈阿生再次问：“那我还有问题，比如牛马羊这些牲口，能不能贷款购买？”

雨儿反问他们：“你们如何看？”

陈阿生想了想，“这也是生产，就是牲口有可能生病，有可能血本无归！”

李海潮坐下，笑着说道：“那我们可以一边控制风险，一边扩大牲畜贸易！”

他整理了一下思路：“我们从南美买来大量牛羊，老百姓要买，那只要是从政府手里买的，那就可以贷三成，其余七成要自己筹款。而且，政府也定出最低回购价，贷款分三年付清。若是真碰到天灾，那贷款给老百姓延长到十年归还，按照现在每户的土地产出，他们还起来负担不大！这样是不是可以扩大牲口买卖，也解决一部分银子的投入问题，还保护了最低价，让老百姓能自己算算，心里有个底数？”

陈阿生笑了，“哒！就这么弄！”

最后，雨儿再次拿出一张表，看完这张表把陈阿生和李海潮震惊到了。

李海潮抬起头，“你居然要投资这么多工厂，把一条产业链全部拆开来，一个环节就是至少两个工厂？”

雨儿点头，“牛野跟我谈过流水线，但我认真思考了一下，一个工厂用流水线，其实意义不大，原材料和零部件不流水线化，他们根本快不起来！”